Должны ли наследники погашать долги умершего? Закон говорит: да, должны. Но как понять, сколько должен усопший? И вот тут начинается самое интересное. Получить информацию о взятых при жизни кредитах и рассчитаться по ним чаще всего невозможно, тогда как банки продолжают начислять проценты.
Гражданский кодекс РФ предусматривает принцип «долги следуют за наследством». То есть близкие ушедшего в мир иной, оценив соотношение «дебетов» и «кредитов» – активов и обязательств, должны принять взвешенное решение принимать наследство или отказаться от него.
Кредитная секретность
Действующее законодательство защищает банковскую тайну – сведения о клиентах, наличии счетов и операциях строго конфиденциальны. Кредитные организации не имеют права предоставлять информацию о наличии долгов, в том числе самым близким родственникам заёмщика. Более того, выданная клиентом доверенность на получение таких сведений и совершение операций утрачивает силу в момент его смерти.
Исключение касается только граждан, которых заёмщик указал в оформленном в самом банке завещательном распоряжении. Удостоверенные нотариусами завещания таковыми не признаются. Не могут рассчитывать на получение информации и наследники по закону (супруги, родители, дети и иные). Но по специальному запросу составляющие банковскую тайну сведения, в том числе о кредитах, предоставляются начавшему наследственное дело нотариусу.
Вместе с тем практика получения информации о кредитах остаётся неоднозначной. Например, банк «Открытие» готов подтвердить факт наличия задолженности наследнику, предъявившему свидетельство о смерти клиента. Изъявившему желание осуществлять текущие платежи по кредиту вместо умершего заёмщика также сообщат размер таких взносов. Но досрочное погашение кредита – ни полное, ни частичное, при этом невозможно.
Большинство других кредитных организаций проводят другую политику. Так, АО «Райффайзенбанк» отказалось предоставить сведения предъявившим свидетельство о наследстве Владимиру Козлихину и Татьяне Сырбо. Суд признал такие действия незаконными.
В свою очередь, Нижегородским областным судом были признаны обоснованными действия АО КБ «Ситибанк», отказавшегося передать Александру Акимову сведения о счетах умершего клиента.
Однако далеко не всегда родственники или даже претендующие на наследство по завещанию лица знают, в каких банках усопший брал займы. Информация о всех выданных частным лицам ссудах, в том числе микрофинансовыми организациями, накапливается в бюро кредитных историй. Подтвердить наличие самой кредитной истории и места, в котором она хранится (всего в России работает восемь таких бюро), можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг, если умерший был на нём зарегистрирован и оставил близким реквизиты доступа. Однако наличие кредитной истории не означает, что гражданин имеет или хотя бы имел долги.
В полном объёме сведения бюро кредитных историй могут выдать только опять же по запросу оформляющего свидетельство о праве на наследство нотариуса.
Безостановочный счётчик
После смерти заёмщика банки и другие кредиторы продолжают начисление процентов, а порой – пеней и штрафов за несвоевременное внесение текущих платежей. Их погашение возлагается на наследников, лишённых возможности своевременно погасить задолженность усопшего.
По мнению Верховного суда России, смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору. Принявшие наследство, соответственно, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (даты смерти).
В течение шести месяцев, за которые наследник должен вступить в законные права, кредитные организации не вправе начислять пени и иные финансовые санкции за просрочку.
Иной подход рассматривается как нарушение уже прав кредитора. Например, рассмотрев спор Игоря и Анны Мишиневой с банком «Русский Стандарт», Московский городской суд освободил наследников от обязанности погашать проценты за пользование кредитом после смерти заёмщика. Отменяя это решение, высшая инстанция указала, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства и продолжают начисляться и после открытия наследства.
Полис надежды
Многие получающие кредит клиенты, в том числе крупнейших банков, порой принуждаются к приобретению полиса страхования жизни или подключению к так называемой коллективной страховой программе.
Однако в случае смерти заёмщиков наследники далеко не всегда могут воспользоваться навязанным полисом. Например, оформляя кредит в АО «Россельхозбанк», волгоградец Малинин был застрахован аффилированной с банком компанией «РСХБ-Страхование» на случай смерти в результате несчастного случая или болезни. На этом основании районный суд отклонил иск кредитной организации к наследникам умершего заёмщика, указав на право получения страхового возмещения. В свою очередь, апелляционная коллегия признала это решение ошибочным и возложила бремя погашения задолженности на наследников.
Многочисленные споры связаны с долгами умерших клиентов ПАО «Сбербанк России», согласившихся застраховать свою жизнь опять же в связанных с кредитной организацией страховых компаниях. Выгодоприобретателем по таким полисам указывается непосредственно банк. Формально страховщики не отказываются выплатить ему возмещение, но требуют различные справки и иные документы, подтверждающие причины смерти и иные обстоятельства. Их отсутствие рассматривается как нарушение со стороны родственников умершего. Под таким предлогом суд удовлетворил требования ПАО «Сбербанк России» к официально даже не принявшей наследство первой жене умершего заёмщика Тамаре Смирновой.
В спорной ситуации оказалась Ксения Власкина, супруг которой Руслан Тараканов взял в банке «ВТБ» ипотечный кредит на приобретение квартиры. Пакет VIP-обслуживания «Привилегия» предусматривал бесплатное страхование выезжающих за границу от входящей в ту же группу компании «ВТБ Страхование». Однако когда заёмщик погиб во время поездки в Таджикистан, выяснилось, что сам полис не был своевременно продлён. Поэтому страховая компания отклонила требование о выплате возмещения, а банк предъявил требование о выплате задолженности по ипотеке вдове заёмщика. Признавая такие действия незаконными, служители Фемиды пришли к выводу, что подключение к программе страхования всех пользователей пакета «Привилегия» происходит автоматически и не требует со стороны клиентов каких-либо активных действий. «Доказательства доведения до потребителя информации о необходимости ежегодно подавать заявление для подключения к программе страхования и оформления страхового полиса ответчик не представил», – отмечается в решении суда (АПИ уже писало об этом споре – аварии даже частных и военных рейсов сочли страховыми случаями).
Крайнее государство
Если напуганные такими перипетиями наследники откажутся от вступления в наследство, имущество умерших признаётся вымороченным и переходит в собственность государства. К нему же кредиторы предъявляют и требования о погашении долгов.
Однако отказ от наследства не освобождает близких от претензий банков. Так, ПАО «Сбербанк России» потребовало погашения накопленной по кредитной карте недоимки в размере 17,3 тысячи рублей от вдовы ушедшего в мир иной жителя города Губаха Пермского края Рябова. Отклоняя эти требования, служители Фемиды констатировали, что Надежда Рябова не приняла наследство и не должна нести ответственности по долгам мужа. Выяснилось, что квартира заёмщика перешла в собственность городской администрации, а автомобиль «Москвич» 1982 года выпуска – в федеральную казну. Но, поскольку обнаружить ретро-транспорт не удалось, ответственным по долгам его бывшего владельца признали принявший недвижимость муниципалитет.
А Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», выступающая в качестве конкурсного управляющего объявленного банкротом АКБ «Пробизнесбанк», предъявила иск заёмщику – калининградке Галине Логиновой, через четыре года после её смерти. Обнаружить наследственное дело и какие-либо активы не удалось. «Из содержания исковых требований следует, что истец, заведомо зная о смерти Логиновой Г.В., направлял требование о возврате задолженности к умершей», – констатировал суд, отклоняя заведомо неисполнимый иск.
Печатается с разрешения Агентства правовой информации
